Seguros de Retiro

[gia234]

Buenas tardes colegas,

Hoy vino a verme una persona preocupada por su futura jubilación/retiro y me trajo varios "Brochures" de bancos y empresas privadas que ofrecen Seguros de Retiro. Me hizo varias preguntas sobre algunas de las cláusulas y condiciones... pero en general todas se ven "bien".

Ni siquiera parece haber "trampa" respecto de los aportes a realizar ni la manera en la que se hará efectivo el Seguro de Retiro.

Me gustaría saber su opinión, si es que alguno vio en la práctica que se cumpla lo que prometen los Seguros de Retiro y/o Renta Vitalicia Privados. (Olvidemos los que estaban relacionados con las AFJP que tuvieron miles de juicios).

Hay algunos que parecen prometedores (Binaria Seguros de Retiro, HSBC Seguros de Retiro, etc.).

Sabemos que en este país nunca hay plena certidumbre, pero los pintan bastante "seguros"... valga la redundancia.
Qué opinan? Alguna experiencia cercana?

[albertoaune]

Cuento mi experiencia con un seguro de este tipo.
Hace ya unos cuantos años suscribí un seguro de retiro en dólares en Principal Life, una empresa de EE.UU. que había llegado a la Argentina. Se podía sacar un préstamo sobre lo acumulado, al 4 por ciento anual, y se iba capitalizando en buenas inversiones. Al llegar a un monto o edad se podía retirar todo.
Había un aliciente: la exención impositiva hasta un monto anual, lo que alentaba a la inversión. Se iba debitando de tarjeta de crédito.
Pero estamos en Argentina, un detalle a considerar.
Principal Life dejó el país y su cartera fue comprada por SMG Life, del grupo Swiss Medical. A esto se sumó que el monto a deducir ante la AFIP quedó sin cambios y fue cada vez más pequeño por inflación y devaluaciones. Esto me perjudicó por ser autónomo y pagar Ganancias, desalentando la inversión.
Después de la crisis de 2001/2 la aseguradora dio la opción de seguir en dólares o en pesos. Para ello había que firmar un formulario, lo que hice, optando por dólares, pero no se podía retirar hasta pasado un tiempo.
Luego, ya con el gobierno actual, se pesificó todo. No se podía retirar en dólares y quedaba en pesos al cambio oficial.
Me cansé y ante una necesidad económica retiré todo en pesos.
Conclusión: cobran en pesos al cambio oficial y devuelven en pesos. Hay que ver si en el tiempo del seguro la inversión rinde y supera la inflación, considerando los gastos de administración cobrados mensualmente y que no hay aliciente impositivo.
Si hubiera ahorrado en dólares billete o en cualquier activo dolarizado tendría más dinero, aunque no era mucho.
Hay seguros en dólares, pero se contratan en el exterior y son ilegales. Las empresas autorizadas deben tener autorización oficial y sede en el país. Están agrupadas en la entidad AVIDA.
Esta fue mi experiencia, que espero ayude para decidir.

[albertoaune]

A lo comentado anteriormente sumo que hoy se conoció una resolución de la Comisión Nacional de Valores (CNV) por la cual los activos en bonos en dólares que tienen los fondos comunes de inversión se valuarán al dólar oficial y no al valor de mercado.
Esto tiró abajo Bolsa y bonos.
Una prueba más de que no hay seguridad legal a largo plazo si se quiere invertir en el país. Parte de los bonos de aseguradoras de retiro están en estos fondos.
Mi conclusión es que a largo plazo mejor que los fondos estén en el BP.
El BP no es un banco sino Bolsillo Propio.
Por lo menos, así lo veo yo.

[gia234]

A lo comentado anteriormente sumo que hoy se conoció una resolución de la Comisión Nacional de Valores (CNV) por la cual los activos en bonos en dólares que tienen los fondos comunes de inversión se valuarán al dólar oficial y no al valor de mercado.
Esto tiró abajo Bolsa y bonos.
Una prueba más de que no hay seguridad legal a largo plazo si se quiere invertir en el país. Parte de los bonos de aseguradoras de retiro están en estos fondos.
Mi conclusión es que a largo plazo mejor que los fondos estén en el BP.
El BP no es un banco sino Bolsillo Propio.
Por lo menos, así lo veo yo.

Gracias, Alberto, por tu aporte.

La verdad es que aunque los "brochures" parezcan atractivos.. acá siempre hay que contemplar el "riesgo país".

Por eso, si bien yo solamente me limité a ver el tema legal, sí existen puntos débiles:

- Incertidumbre y falta de seguridad jurídica en Argentina.
- Funcionan como un ahorro a largo plazo.
- El recupero anticipado puede generar conflictos.
- El tema de la "rentabilidad garantizada" no me parece tan "garantizada" ya que depende de las inversiones que haga la compañía.
- Algunos seguros cobran gastos de administración.
- Si el esposo/a fallece, el otro no puede quedarse con ese seguro de retiro (salvo excepciones).

Pero, por otro lado, todos sabemos que la moneda se devalúa año tras año, aunque se ahorre en USD o EUROS y el que tiene un dinero de más pero no le alcanza para adquirir un inmueble y asegurar un poco de capital, algo quiere hacer con la plata antes de que se lo coma la inflación.

En fin... esperemos que esto cambie un poco.